Risicoklasse en risico opslag hypotheek
Het is mogelijk dat u meer hypotheekrente betaalt dan nodig is, vanwege de zogenoemde risico-opslag. In dit artikel leggen we uit wat de risicoklasse is, wat de risicopslag precies inhoudt, en wanneer u in aanmerking komt voor een verlaging van de hypotheekrente.
Riscoklasse
De risicoklasse van een hypotheek (ook wel tariefklasse genoemd) geeft aan hoeveel risico de geldverstrekker loopt bij het uitlenen van geld voor uw woning.
risico-oplslag
De risico-opslag (ook wel rente-opslag genoemd) is een extra rentepercentage die u betaalt bovenop de basisrente van uw hypotheek. Deze opslag is bedoeld als vergoeding voor het risico dat de geldverstrekker (meestal een bank) loopt bij het verstrekken van uw lening. Hieronder leest u hier meer over.
Wat is het verschil tussen de basisrente en de rente opslag (risico opslag)?
De hypotheekrente die u maandelijks betaalt, bestaat uit een basisrente en een risico-opslag. Sluit u een hypotheek af die relatief hoog is ten opzichte van de waarde van uw woning? Dan betaalt u doorgaans een extra opslag bovenop de basisrente. Deze risico-opslag dekt het extra risico dat de bank loopt als u (een deel van) de lening niet zou kunnen terugbetalen.
Naarmate de verhouding tussen uw hypotheek en de woningwaarde verbetert – bijvoorbeeld doordat u aflost of uw woning in waarde stijgt – neemt het risico voor de bank af. In dat geval kunt u mogelijk in aanmerking komen voor een lagere of zelfs geen risico-opslag meer.
Veel mensen staan er niet bij stil hoeveel dit op de lange termijn kost. Een risico-opslag van bijvoorbeeld 0,5% lijkt misschien klein, maar kan over de volledige looptijd van uw hypotheek duizenden euro’s aan extra rente betekenen.
Benieuwd wat dit voor u kan betekenen?
Hoogte van risico opslag hangt af van risicoklasse
Om te bepalen of u een risico-opslag op uw hypotheekrente betaalt, gebruiken banken risicoklassen. Hoe deze klassen zijn ingericht en hoe hoog de opslag is, mogen banken zelf bepalen. Daarbij zoeken ze een balans tussen risico en concurrentie met andere aanbieders.
Hoe hoger uw hypotheek in verhouding tot de woningwaarde, hoe hoger de risicoklasse en dus de rente-opslag. Omdat banken met vaste klassen werken, kunt u net boven een grens vallen en onnodig meer rente betalen. In dat geval kan een kleine extra aflossing al zorgen voor een lagere klasse en dus minder rente. Wij adviseren u hier graag in, het kan flink voordeel opleveren.
Hoe komt u erachter of u risico opslag betaald over u hypotheek?
Dit kunt u terugvinden in de leenovereenkomst. Heeft u een hypotheek met NHG afgesloten? Daar betaald u over het algemeen geen risico opslag voor. Als u al meer dan 50% van de woning heeft afgelost en een flink overwaarde heeft betaald u vaak geen risico opslag. Het is zo dat veel banken hier geen rekening mee houden wij helpen u hier graag verder bij.
Hoe kunt u een lagere risico-opslag krijgen op uw hypotheekrente?
- Versneld aflossen; Door extra af te lossen verlaagt u het openstaande hypotheekbedrag. Dit verbetert de verhouding tussen de woningwaarde en uw hypotheekschuld, wat gunstig kan zijn voor uw risicoklasse en rente.
- Overwaarde in kaart brengen; laat uw woning opnieuw taxeren om te kijken hoe het met de overwaarde is van uw woning.
Let op: niet alle banken passen de risico-opslag automatisch aan als uw situatie verandert. Dit kan u onnodig veel geld kosten, vooral als u van plan bent versneld af te lossen om uw rentelasten te verlagen. Laat u daarom adviseren, wij kunnen voor u nakijken of een andere geldverstrekker wellicht voordeliger kan zijn voor u zodat uw maandelijkse lasten kunnen verlagen. Iedere maand lagere hypotheekkosten zodat u meer geld overhoudt voor leuke dingen. Wie wil het niet?
