Hypotheek voor zelfstandigen (zzp’ers): wat is er anders?
Een hypotheek aanvragen als zzp’er of ondernemer werkt nét anders dan voor iemand in loondienst. Wil je weten hoe?
Hoe bereken je als ondernemer of zzp’er de hypotheek?
Ben je zzp’er of ondernemer, dan baseren hypotheekverstrekkers het toetsinkomen meestal op het gemiddelde van je winst uit onderneming over de laatste drie kalenderjaren. Daarbij geldt vaak: het inkomen van het laatste jaar is leidend en fungeert als maximum.
Met inkomen bedoelen we hier de winst vóór belastingen.
Voorbeeldberekening
Stel dat je de afgelopen drie jaar de volgende winst hebt behaald:
- Jaar 1: € 30.000
- Jaar 2: € 36.000
- Jaar 3: € 21.000
Het gemiddelde is dan € 29.000.
Maar omdat het laatste jaar (€ 21.000) lager is dan dit gemiddelde, nemen veel geldverstrekkers € 21.000 als uitgangspunt voor de hypotheekberekening.
Dit laat zien dat niet alleen je gemiddelde inkomen telt, maar ook de trend in je inkomsten belangrijk is.
Welke documenten heb je nodig?
Om een hypotheek aan te vragen als zzp’er moet je vaak meer documenten aanleveren dan iemand in loondienst. Denk hierbij aan:
- Jaarcijfers van de afgelopen jaren
- Belastingaangiftes en -aanslagen
- KvK-inschrijving Kamer van Koophandel
- Inzicht in je financiële situatie (spaargeld, schulden, etc.)
- Eventueel een arbeidsongeschiktheidsverzekering
Als de meest recente cijfers nog niet beschikbaar zijn, kan soms een onderbouwde prognose van een accountant worden gebruikt.
Ben je korter dan drie jaar zzp’er?
Ben je minder dan drie jaar zelfstandig ondernemer, dan is een hypotheek nog steeds mogelijk, maar vaak onder strengere voorwaarden. Sommige geldverstrekkers kijken naar kortere inkomenshistorie of accepteren een prognose in combinatie met je eerdere loondienstverleden.
In dat geval kan informatie van UWV (zoals je arbeidsverleden) ook een rol spelen.
Hypotheek met NHG als zzp’er
Ja, ook als ondernemer kun je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluiten via Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Hiervoor is meestal een Inkomensverklaring Ondernemer verplicht. Deze verklaring bepaalt je toetsinkomen en wordt gebruikt bij de aanvraag.
Belangrijke punten:
- Ook mogelijk vanaf circa 1 jaar ondernemerschap
- Maximale woningwaarde valt binnen de NHG-grens (jaarlijks vastgesteld)
- Soms ook geaccepteerd bij niet-NHG hypotheken
Woningwaarde en maximale hypotheek
Voor iedereen geldt dat je maximaal 100% van de woningwaarde kunt financieren.
Bij energiebesparende maatregelen kan dit oplopen tot 106%.
Sommige geldverstrekkers zijn voor zzp’ers wel voorzichtiger en rekenen bijvoorbeeld met 90% of passen een lagere inkomensweging toe.
Checklist: wat moet je verzamelen?
Persoonlijke documenten
- Identiteitsbewijs
- Bankafschriften
- Pensioenoverzicht (indien aanwezig)
Ondernemersdocumenten
- KvK-inschrijving Kamer van Koophandel
- Jaarcijfers (laatste 3 jaar of vanaf start onderneming)
- Belastingaangiftes en -aanslagen
- Prognose van een accountant (indien korter dan 3 jaar zzp)
Hypotheek en woning
- Koopcontract
- Taxatierapport
- Eventueel bouwkundig rapport
Extra situaties
- DUO-overzicht bij studieschuld
- Schenkings- of leenovereenkomst bij familie
- Scheidingsdocumenten indien van toepassing
Wat als je hulp nodig hebt?
Een hypotheek als zzp’er is vaak maatwerk. Het kan daarom verstandig zijn om advies in te winnen. Wij kunnen helpen met inzicht geven in je mogelijkheden en de haalbaarheid van je hypotheek.
Een hypotheek aanvragen als zelfstandige vraagt dus vooral om voorbereiding en inzicht in je financiële historie. Met de juiste documenten en een realistische berekening is het echter voor veel zzp’ers goed mogelijk om een woning te financieren.
